ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের সংকট ও সম্ভাবনা

গতানুগতিক ব্যাংকিং কার্যক্রম যখন প্রযুক্তিনির্ভর করে তোলা হয় তখন তা ডিজিটাল ব্যাংকিং হয়ে যায়। বর্তমানে যে ব্যাংক ব্যবস্থা আমাদের দেশে চালু আছে সেটিকে যখন সম্পূর্ণ কম্পিউটার প্রযুক্তিনির্ভর করে তোলা হবে তখন তাকে ডিজিটাল ব্যাংকিং বলা হবে। ডিজিটাল ব্যাংকে প্রধান শাখা যেমন থাকবে, তেমনি ব্যবসায়িক কৌশল অনুযায়ী থাকবে ব্যাংকের অনেক শাখা। ব্যাংক তাদের শাখা এবং প্রযুক্তির মাধ্যমে গ্রাহকদের সেবা প্রদান করে থাকে। ডিজিটাল ব্যাংকিং হলেও ব্যাংক সরাসরি গ্রাহকদের কাছ থেকে সঞ্চয় সংগ্রহ করবে, অর্থ জমা নেবে এবং অর্থ উত্তোলন, ঋণদান, অর্থ স্থানান্তরসহ সব প্রকার ব্যাংকিং সেবা সরাসরি গ্রাহকদের প্রদান করতে পারবে। সেই হিসেবে আমাদের দেশের প্রচলিত সব ব্যাংকেই ডিজিটাল ব্যাংকিং কার্যক্রম পরিচালনা করে আসছে। যদিও শতভাগ ডিজিটালাইজেশন এখনও কোনো ব্যাংকেই সেভাবে হয়নি, কিন্তু প্রক্রিয়াটি চলমান আছে।

পক্ষান্তরে ভার্চুয়াল ব্যাংকিং সম্পূর্ণ ভিন্ন প্রকৃতির এবং অল্প পরিসরের এক অত্যাধুনিক ব্যাংকিং ব্যবস্থা। ভার্চুয়াল ব্যাংকের দৃশ্যত কোনো অবস্থান থাকে না। কেননা নামকাওয়াস্তে একটি প্রধান কার্যালয় থাকলেও এই ব্যাংকের কোনো শাখা বা অবস্থান কোথায়ও থাকে না। ওয়েবসাইট সর্বস্ব একটি ব্যাংকিং ব্যবস্থা যা কেন্দ্রীয় ব্যাংকের অনুমতি নিয়েই পরিচালিত হয়। গ্রাহক জানতেও পারে না কোথায় এই ব্যাংকের প্রধান কার্যালয় অবস্থিত। সাধারণত নির্দিষ্ট কিছু গ্রাহকদের বিশেষ বিশেষ কিছু সেবা দেওয়ার জন্য এই ব্যাংক প্রতিষ্ঠিত হয়ে থাকে। ভার্চুয়াল ব্যাংক সরাসরি গ্রাহকদের সেবা দিতে পারে না।

সে ক্ষেত্রে তাদেরকে অন্য কোনো ব্যাংকের সঙ্গে চুক্তিবদ্ধ হয়ে তাদের মাধ্যমে এই সেবা প্রদান করে থাকে। যাই হোক গাইডলাইনটি ডিজিটাল ব্যাংকিং গাইডলাইন নাকি ভার্চুয়াল ব্যাংকিং গাইডলাইন তা বাংলাদেশ ব্যাংক নিশ্চয়ই পরিষ্কার করবে। এখন প্রশ্ন হচ্ছে, দেশে কি ভার্চুয়াল ব্যাংকিং চালুর সময় এসেছে কি না। এক কথায় উত্তর, না। ভার্চুয়াল ব্যাংকিং হচ্ছে ব্যাংকিং সেবার সর্বোচ্চ মানের অত্যাধুনিক প্রযুক্তিনির্ভর একটি ব্যাংকিং সেবা। আরও স্পষ্ট করে বলতে গেলে ভার্চুয়াল ব্যাংকিং হচ্ছে তৃতীয় পর্যায়ের বিশেষ ব্যাংকিং সেবা, যা গড়ে তোলা হয় অন্যান্য দুই পর্যায়ের ব্যাংকিং সেবার ওপর ভিত্তি করে।

প্রথম পর্যায়ে গতানুগতিক ব্যাংকিং এবং দ্বিতীয় পর্যায়ে ডিজিটাল ব্যাংকিং। যে দেশের ব্যাংকিং খাত এই দুটো পর্যায় সফলভাবে সম্পন্ন করতে পারবে, তারাই ভার্চুয়াল ব্যাংকিং চালুর উদ্যোগ নিতে পারে। আমাদের দেশের কনভেনশনাল বা গতানুগতিক ধারার ব্যাংক দীর্ঘদিন ধরে চালু থাকলেও এখানে বেশ কিছু সমস্যা পুঞ্জীভূত হয়ে আছে। তা ছাড়া আমাদের দেশে ডিজিটাল ব্যাংকং বলতে যা বোঝায় তা সেভাবে চালুই হয়নি। একেক ব্যাংক একেক রকম করে কিছু বিভাগ প্রযুক্তিনির্ভর করে তুলেছে মাত্র। এখনও ইন্ডাস্ট্রি স্ট্যান্ডার্ড প্র্যাকটিস চালু হয়নি। ব্যাংকে হিসাব খোলা থেকে শুরু করে ঋণ আবেদন, ঋণ মঞ্জুর, ডকুমেন্টেশন, ঋণ বিতরণ, ঋণ আদায় এবং রিকনসিলিয়েশন পর্যন্ত যাবতীয় কাজ প্রযুক্তিনির্ভর স্বয়ংক্রিয়ভাবে সম্পন্ন হওয়ার ব্যবস্থা থেকে আমাদের দেশের ব্যাংকিং খাত এখনও অনেক দূরে। অথচ এসবই একটি মানসম্পন্ন ডিজিটাল ব্যাংকের প্রধান শর্ত। এ রকম একটি অবস্থায় প্রযুক্তিনির্ভর চূড়ান্ত পর্যায়ের ব্যাংকিং সেবা, ভার্চুয়াল ব্যাংকিং চালু করা মোটেই শুভবুদ্ধির লক্ষণ নয়।

দেশে ভার্চুয়াল ব্যাংকিং হয়তো একসময় চালু করতে হবে। কিন্তু তার আগে আমাদের দেশের ব্যাংকিং খাতে যে সমস্যাগুলো আছে সেগুলোর সমাধান করে ব্যাংকিং খাতে শৃঙ্খলা ফিরিয়ে এনে এই খাতকে শক্ত ভিত্তির ওপর দাঁড় করাতে হবে সবার আগে। তারপর দেশের ব্যাংকিং খাতে পরিপূর্ণ ডিজিটালাইজেশন সম্পন্ন করতে হবে। এসব পদক্ষেপ নেওয়ার পরেই দেশে ভার্চুয়াল ব্যাংক চালুর উদ্যোগ নেওয়া যেতে পারে। সে ক্ষেত্রেও নতুন কোনো ব্যাংকের অনুমোদন না দিয়ে বিদ্যমান ব্যাংকগুলোর মধ্যে থেকে যেসব ব্যাংক ভালো করবে তাদেরকে সাবসিডিয়ারি স্থাপনের মাধ্যমে ভার্চুয়াল ব্যাংক চালু করা যেতে পারে।

এমনিতেই আমাদের দেশে ব্যাংকের সংখ্যা অনেক বেশি হয়ে গেছে। তার ওপর ভার্চুয়াল ব্যাংকের নামে নতুন ব্যাংকের অনুমোদন দেওয়া হলে সার্বিকভাবে দেশের ব্যাংকিং খাতের জন্য আরও খারাপ হবে। উল্লেখ্য, আমেরিকা-কানাডার মতো দেশেও ভার্চুয়াল ব্যাংকের সংখ্যা খুবই নগণ্য। আরও একটি বিষয় এখানে প্রণিধানযোগ্য তা হচ্ছে, বর্তমানে চালু আর্থিক সেবা প্রদানকারী কোনো প্রতিষ্ঠানকে ভার্চুয়াল ব্যাংক চালু করার অনুমোদন দেওয়ার আগে তাদের পূর্বের কার্যক্রমের বিস্তৃত নিরীক্ষা (কম্প্রিহেনসিভ অডিট) করে একটি ক্লিন রিপোর্ট নিতে হবে দেশের খ্যাতনামা অডিট ফার্মের মাধ্যমে। পূর্বের ব্যবসায়িক কার্যক্রমের কোনো পুঞ্জীভূত সমস্যা যেন ভার্চুয়াল ব্যাংক চালুর মাধ্যমে আড়াল করার সুযোগ না থাকে।

ভার্চুয়াল ব্যাংকের একটি বিশেষ বৈশিষ্ট্য হচ্ছে এর মাধ্যমে সব ধরনের গ্রাহকদের সব প্রকার ব্যাংকিং সেবা প্রদান করা সম্ভব হয় না। সাধারণত বিশেষ শ্রেণির গ্রাহক, যাদের প্রতি ব্যাংকের আস্থা অনেক বেশি, তাদেরকেই ভার্চুয়াল ব্যাংকিং সেবা প্রদান করা হয়ে থাকে।

তা ছাড়া ভার্চুয়াল ব্যাংকের সেবার ধরনও খুবই সীমিত। সাধারণত ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ, বন্ধকী ঋণ, কনজ্যুমার প্রোডাক্ট ঋণসহ রিটেইল ব্যাংকিং সেবার মধ্যেই সীমাবদ্ধ থাকে ভার্চুয়াল ব্যাংকিং কার্যক্রম। কোনো অবস্থাতেই ব্যবসায়িক বা করপোরেট ঋণ দেওয়ার সুযোগ ভার্চুয়াল ব্যাংকে নেই। বাংলাদেশ ব্যাংককে এই বিষয়গুলো সক্রিয় বিবেচনায় রাখতে হবে। ভার্চুয়াল ব্যাংক চালুর উপযুক্ত পরিবেশ সৃষ্টির আগে এই অত্যাধুনিক ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য প্রযোজ্য কন্ট্রোল প্যারামিটার নিশ্চিত না করে যেনতেনভাবে ভার্চুয়াল ব্যাংক চালুর অনুমতি দেওয়ার অর্থই

হবে দেশের ব্যাংকিং খাতের জন্য সর্বনাশ ডেকে আনা।

ডিজিটাল বাংলাদেশ এবং স্মার্ট বাংলাদেশ কর্মপরিকল্পনার সঙ্গে তাল মিলিয়ে চলতে গেলে দেশের ব্যাংকিং খাতকেও ডিজিটাল পদ্ধতিতে রূপান্তর করতে হবে। তবে অবশ্যই সেটা করতে হবে পর্যায়ক্রমে এবং একেক ধাপে। সেটা না করে, অতি দ্রুত এবং শর্টকাট পদ্ধতি অবলম্বন করে সবকিছু ডিজিটালাইজেশন করতে গেলে এক ধরনের লেজেগোবরে অবস্থার সৃষ্টি হতে বাধ্য।

যেকোনো পদ্ধতির বা ব্যবস্থার ডিজিটালাইজেশন হচ্ছে সর্বোচ্চ মাত্রার একটি অত্যাধুনিক ব্যবস্থা যদি সেটি সঠিকভাবে সম্পন্ন করা যায়। কিন্তু সঠিকভাবে সম্পন্ন করতে না পারলে এই ব্যবস্থা যে কি মারাত্মক ক্ষতিকর হতে পারে তা অনেকে কল্পনাও করতে পারবে না। সরকার স্মার্ট বাংলাদেশ গড়ে তোলার লক্ষ্য নির্ধারণ করেছে ২০৪১ সালে এবং সেই বিবেচনায় এই মুহূর্তেই ব্যাংকিং সেবার সর্বোচ্চ মাত্রার প্রযুক্তিনির্ভর ভার্চুয়াল ব্যাংকিং চালু করা সে রকমই একটি তড়িঘড়ি সিদ্ধান্ত বলেই মনে হয়। কেননা আমাদের দেশের ব্যাংকিং খাতে ভার্চুয়াল ব্যাংকিং চালু করার সময় এখনও আসেনি।